Máte pojištěnou nemovitost? Nyní je nejvyšší čas si pojistku aktualizovat

Ve vlastním bytě nebo domě žije 80 % Čechů. Přibližně každý druhý majitel však nemá svou nemovitost pojištěnou. To se může při neštěstí vymstít a prodělat mohou i pojištění. Proč? Důvod je prostý. Pojistku neaktualizovali řadu let a kompenzace tak nedosáhne výše škody.

Správně nastavené smlouvy má jen třetina lidí

Ceny nemovitostí výrazně vzrostly a v posledních letech si lidé připlatili i za stavební práce a materiál. Pojistky uzavřené před mnoha lety ale stále pokrývají tehdejší hodnotu nemovitosti a příslušenství. „Samotná existence pojistné smlouvy ještě nemusí znamenat, že je váš domov dostatečně pokryt pojistnou ochranou,“ řekla serveru Novinky.cz ředitelka spotřebitelské organizace dTest Eduarda Hekšová a doplnila: „Pojistník či pojištěný si musí uvědomit, že v takovém případě bude pojišťovna vycházet nikoli ze skutečné hodnoty daných věcí, ale z částky ujednané ve smlouvě.“

Chce-li vlastník získat odpovídající peníze například poté, co mu vyhoří byt, měl by svou pojistku pravidelně aktualizovat. Jinak hrozí, že obdrží sumu, se kterou nejspíš nebude spokojený. Podle analýzy České asociace pojišťoven má totiž správnou výši pojistného plnění nastavenou jen asi třetina smluv.^[1] „Z detailních dat našich členů vyplynulo, že nejčastější výše podpojištění činí mezi 20 % a 49 %. To je znepokojivé. A ještě znepokojivější je, že 15 % smluv dosahuje dokonce více než 50% podpojištění. Při takovém podpojištění dostanou klienti v případě pojistné události bohužel nanejvýš jen polovinu skutečně vzniklé škody,“ vysvětluje pojistný analytik České asociace pojišťoven Petr Jedlička.

Pozor na krácení u pojistného plnění

Někteří lidé také úmyslně uvedou nižší hodnotu dané věci, aby nemuseli platit vyšší pojistné. Ať už je podfinancování úmyslné nebo dané vývojem ceny, pojišťovna rozdíly nedělá. Likvidátor pojistné události nahlásí skutečnost, že pojistná částka neodpovídá skutečné hodnotě a pojišťovna může přistoupit ke krácení na pojistném plnění. Zde existuje toleranční pásmo ve výši 20 %.

Podfinancovaná pojistka se nevyplatí i z dalšího důvodu. Uvedeme si to na příkladu, kdy majitel před lety pojistil dům na 5 milionů korun. Aktuální hodnota se však vzhledem k vývoji na realitním trhu pohybuje přibližně na dvojnásobku. Dům zcela zničí požár. Majitel očekává, že mu pojišťovna vyplatí oněch 5 milionů. To se ale nestane. Částka ve smlouvě odpovídá 50 % reálné hodnoty majetku. Pojišťovna má podle smlouvy právo na krácení plnění o polovinu a majitel domu tak může obdržet jen 2,5 milionu korun.^[2]

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti

Pozor, nejde o stejný produkt. To bývá častý omyl klientů. Pokud si pojistíte nemovitost, tak budete mít pojištěné předměty, které jsou se stavbou pevně spojené. Jde o dům jako takový, podlahy, zdi, obklady, schodiště, radiátory a tak dále. Pokud si pojistíte domácnost, tak ochráníte „pouze“ věci, které se nacházejí uvnitř nemovitosti. Jde o vybavení, jako je nábytek, elektronika nebo oblečení.^[3]

Rozdílně pak pojišťovny vyhodnocují kuchyňskou linku, sanitní vybavení v koupelně nebo vestavěný nábytek. Některé to zařazují do pojištění u nemovitosti, jiné u domácnosti.

Pojištění domácnosti si může sjednat i nájemce nemovitosti. Samotný byt nebo dům nevlastní, ale ochrání tím svůj majetek například v případě požáru, vytopení od souseda nebo krádeže.

Jak aktualizovat pojištění nemovitosti?

U některých pojišťoven si můžete už při uzavření pojistné smlouvy domluvit takzvanou indexaci. Placená částka se tak pravidelně navyšuje s ohledem na vývoj na trhu. Nezapočítá se tam ale například rekonstrukce. Pokud ji chcete zahrnout do smlouvy, musíte to nahlásit bance nebo pojišťovně.

Běžně klienti indexaci nemají. Co tedy musíte udělat pro to, aby se pojistka aktualizovala? Je to jednoduché. Stačí se dostavit do pojišťovny, kde jste smlouvu uzavírali. Ta si hodnotu určí na základě výpočtu, který reflektuje typ nemovitosti, její velikost, lokalitu a další podobné údaje. Anebo můžete přijít se sumou sami. Je to vaše riziko, jestli nemovitost případně podfinancujete nebo naopak nadhodnotíte.

Kdy mám pojistku aktualizovat?

Momentů je více:

odborníci radí učinit tak každé tři roky
po zvýšení hodnoty nemovitosti při stavebních úpravách
v případě změny rozlohy nemovitosti
po rapidním nárůstu hodnoty nemovitostí na trhu

Potřebuji vůbec pojištění nemovitosti?

To je samozřejmě volba a rozhodnutí každého z nás. Někdo si raději zaplatí pár tisíc korun ročně, aby měl jistotu a klid. A někdo může považovat pojištění za vyhazování peněz. V druhém případě je však nutné počítat s tím, že při požáru či nějaké přírodní katastrofě přijdete o svůj byt či dům a veškeré vybavení bez náhrady. Ano, občas se může stát, že v případě velkých katastrof (například povodně v roce 2002 nebo tornádo na jižní Moravě v roce 2022) stát uvolní z rozpočtu peníze na pomoc postiženým přírodními živly, ale zdaleka ne vždy je dobré se na to spoléhat.