Nejlepší termínované vklady: Srovnání za prosinec 2024

Máte volné peníze a přemýšlíte, jak je nejlépe zhodnotit? Termínovaný vklad nabízí zajímavé úroky a zároveň vám umožní si sazbu na spořicím produktu „zafixovat“. To může být výhodou v momentě, kdy začne ČNB opět snižovat úrokové míry, a banky zareagují snižováním sazeb na spořicích účtech.

Aktualizováno 1. 12. 2024: Výnosy na termínovaných vkladech jdou prudce dolů. Pokud plánujete uložení prostředků na 6–12 měsíců, doporučujeme toto rozhodnutí neodkládat. 7. listopadu 2024 ČNB opět snížila úrokové míry, o čtvrt procentního bodu z 4,25 % na 4,00 % a další budou možná následovat. To samozřejmě vědí i banky a většina z nich již začala výnosy na termínovaných vkladech snižovat. Pokud si tedy chcete výnosy zafixovat, učiňte tak co nejdříve.

Co je termínovaný vklad?

Termínovaný vklad je jednou z možností spoření. Sjednává se na dobu určitou, během které nelze peníze vybrat, převádět ani s nimi jinak manipulovat. Před uzavřením smlouvy vždy víte, jaká je úroková sazba. Ta bývala historicky většinou výhodnější než u běžného spořicího účtu, což plyne právě z podmínky nedostupnosti peněz po dobu trvání smlouvy. Zásadní výhodou oproti spořicímu účtu je, že se úroková sazba nemění po celou dobu vkladu. Další výhodou může být možnost uložení větších částek – zatímco spořicí účty mají výhodné úročení často nastavené jen do určité částky (typicky 200–500 tis. Kč), termínované vklady zpravidla horní hranici nemají, nebo bývá velmi vysoká (5–10 milionů Kč).

Nejlepší spořicí účty: Srovnání za prosinec 2024

Jak vysoký úrok lze u termínovaných vkladů získat?

Výše sazby se odvíjí od několika faktorů, především od výše samotného vkladu a délky trvání. Každá banka nabízí různé podmínky i sazby, v současné době však lze získat úrok až 3,50 %. To je zhruba o jeden procentní bod méně než kolik nabízejí nejlepší spořicí účty. Důvodem je očekávání bank, že ČNB bude i nadále snižovat základní úrokovou sazbu.

Nejvýhodnější aktuální nabídka na prosinec 2024

Hlavní změny: Česká spořitelna snižuje úroky o půl procentního bodu. CREDITAS, Max banka, UniCredit Bank, J&T Banka a MONETA o tři desetiny. Ostatní banky zatím nechávají úroky na svých termínovaných vkladech beze změny, a to i přes nepříznivý vývoj ze strany ČNB.

Nejlepší termínované vklady – srovnání

Termínované vklady – srovnání

Jak založit termínovaný vklad

Založení termínovaného vkladu je jednoduché. Můžete tak učinit v bance, případně i v družstevní záložně (takzvané kampeličce) a obecně lze říci, že ke zřízení budete potřebovat pouze běžný účet s financemi, které chcete vložit. V dnešní době lze dokonce celý proces mnohdy zvládnout online.

Tipy pro úspěšné založení vkladu

Pokud se rozhodnete pro založení termínovaného vkladu, je důležité zvážit hned několik faktorů. Důležitý je samozřejmě výběr banky – sledovat byste měli především úrokovou sazbu a podmínky.

Zvolit můžete i zmíněnou družstevní záložnu, musíte se však stát členem družstva. To zahrnuje úhradu členského poplatku. Mnoho lidí lákají výhodnější podmínky kampeliček, nicméně vklad není pojištěn, a můžete tak o něj v případě zkrachování záložny přijít.

Ať už se rozhodnete pro jakoukoli variantu, je třeba si dobře promyslet, na jak dlouho chcete finance uložit. Nejčastější volbou je doba uložení na 6 či 12 měsíců. Zvolit však samozřejmě můžete i kratší či delší trvání – od pár dní až po několik let.

Rozhodněte se pro správný typ vkladu (Foto: Freepik)

Volba finančního obnosu

Kromě sledování úrokové sazby je třeba dávat si pozor také na to, jaký je minimální vklad. Ne vždy totiž můžete vložit libovolný obnos peněz. Některé instituce mají jako minimum nastaveno například 1 000 Kč, ovšem tato částka může dosahovat až 100 000 Kč.

U některých termínovaných vkladů si dokonce můžete vybrat, v jaké měně chcete peníze vložit. Běžnou volbou jsou samozřejmě české koruny, ale mnohdy lidé volí eura nebo americké dolary.

Neočekávaný zásah ČNB: Sníží kvůli němu banky úrokové sazby na spořicích účtech?

Připisování úroků

U jednotlivých institucí a druhů vkladu se může lišit připisování úroku. Pokud zvolíte krátkodobý vklad (do 1 roku), k připsání úroků dochází většinou v den splatnosti. Oproti tomu u dlouhodobých vkladů (5 a více let) může jít o pravidelné připisování, například jednou za tři měsíce.

Pro přehlednost uvádíme také tabulku, která vám ukáže, kolik na úrocích z termínovaného vkladu získáte. Při výpočtu nezapomeňte, že se na úroky vztahuje srážková daň ve výši 15 %, kterou vám banka strhne automaticky před výplatou úroku. Přesnou částku tedy získáte takto: Částka spoření * Roční úrok * 0,85 = čistý roční výnos po zdanění. Roční úrok je ale v procentech, proto do výpočtu použijte například „0,033“ nikoliv „3,30“. A nakonec ještě vynásobíme 0,85 z důvodu 15% zdanění – 0,15 je daň a 0,85 nám zbyde. Příklad: 100 000 Kč * 0,033 * 0,85 = 2 805 Kč za rok. V tabulce uvádíme výnos za 1 rok.

Hlavní výhody a nevýhody termínovaného vkladu

Hlavní výhoda spočívá v jednoduchosti tohoto řešení. Termínovaný vklad si můžete založit během chvilky a bezplatně. Máte tak jistotu, že dojde k nominálnímu zhodnocení vašich peněz.

Nevýhoda pak spočívá v tom, že na určitou dobu nemáte k vloženým penězům přístup. Mnohdy je nelze vůbec vybrat předčasně, případně je nutné zaplatit vysoký poplatek. Proto je potřeba si to dobře promyslet. Důležité je také zmínit, že z úroků musíte zaplatit srážkovou daň, konkrétně 15 %. To ale samozřejmě platí i pro spořicí účty a jiné alternativy.

Termínovaný vklad je vhodnou volbou pro všechny, kdo chtějí zhodnotit své úspory bez rizika ztráty peněz. Při založení vkladu je však nutné pečlivě zvážit délku fixace a výši úrokové sazby.