Máte volné peníze a přemýšlíte, jak je nejlépe zhodnotit? Termínovaný vklad nabízí zajímavé úroky a zároveň vám umožní si sazbu na spořicím produktu „zafixovat“. To může být výhodou v momentě, kdy začne ČNB opět snižovat úrokové míry, a banky zareagují snížením sazeb na spořicích účtech. V tomto článku se dozvíte, jak termínovaný vklad funguje, jak ho založit a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.
Aktualizováno 4. 11. 2023: Pokud plánujete uložení prostředků do termínovaného vkladu, doporučujeme toto rozhodnutí neodkládat. ČNB zatím odolává tlakům trhu, aby začala postupně snižovat úrokové míry, ale je jen otázkou času, kdy k tomuto kroku přistoupí. To samozřejmě vědí i banky a některé již začali výnosy na termínovaných vkladech snižovat. Zatím jen nepatrně, ale pokud si chcete výnosy zafixovat na 1 rok a více, udělejte to hned. Výnosy budou klesat.
Dodatek 4. 11. 2023: Z přehledu a tabulky níže vyřazujeme nabídky spořitelních družstev, které sice nabízí vyšší úroky, ale ze zákona je podmínkou pro založení termínovaného vkladu členství v družstvu. To je podmíněno složením členského vkladu ve výši 1/10 termínovaného vkladu. Navíc tento členský vklad není ani pojištěn, ani úročen.
Nový účet
Bez poplatků a navíc s bonusem 3 000 KčCo jsou termínované vklady
Termínovaný vklad představuje jednu z možností spoření. Jeho podstatou je sjednání na dobu určitou, během které nelze peníze vybrat, převádět ani s nimi jinak manipulovat. Před uzavřením smlouvy vždy víte, jaká je úroková sazba. Ta bývá většinou výhodnější než u běžného spořicího účtu, což plyne právě z podmínky nedostupnosti peněz po dobu trvání smlouvy.
Jak vysoký úrok lze u termínovaných vkladů získat?
Právě vyšší úroková sazba než u klasického spořicího účtu je atraktivním lákadlem. Výše sazby se odvíjí od několika faktorů, především od výše samotného vkladu i délky trvání. Můžete získat zajímavý úrok až 6,20 %. Každá banka však nabízí různé úrokové sazby i různé podmínky.
Nejlepší termínované vklady – srovnání
| Banka | Roční úrok | Podmínky využití |
| 🥇 J&T Banka | 6,20 % | min. vklad 1 milion Kč; 12 měsíců |
| 🥈 Max banka | 5,71 % | min. vklad 100 tisíc Kč; 6 měsíců |
| 🥉 CREDITAS | 5,70 % | min. vklad 5 tisíc Kč; 6 měsíců |
Založení účtu
Založte si chytrý bankovní účet bez poplatků a získejte odměnu 3 000 KčTermínované vklady – srovnání
| Banka | Roční úrok | Podmínky využití |
| ČSOB | 5,50 % | min. vklad 5 tisíc Kč; 6 měsíců |
| MONETA | 5,50 % | min. vklad 40 tisíc Kč; 6 měsíců |
| Fio banka | 5,10 % | min. vklad 3 tisíce Kč; 6 měsíců |
| Oberbank | 5,10 % | min. vklad 30 tisíc Kč; 12 měsíců |
| Komerční banka | 5,00 % | min. vklad 5 tisíc Kč; 12 měsíců |
| UniCredit Bank | 5,00 % | min. vklad 30 tisíc Kč; 6 měsíců |
| Česká spořitelna | 4,50 % | min. vklad 5 tisíc Kč; 6/12 měsíců |
| Raiffeisenbank | 4,00 % | min. vklad 10 tisíc Kč; 12 měsíců |
Jak založit termínovaný vklad
Založení termínovaného vkladu je jednoduché. Můžete tak učinit v bance, případně i v družstevní záložně (takzvané kampeličce) a obecně lze říci, že ke zřízení budete potřebovat pouze běžný účet s financemi, které chcete vložit. V dnešní době lze dokonce celý proces mnohdy zvládnout online.
Tipy pro úspěšné založení vkladu
Pokud se rozhodnete pro založení termínovaného vkladu, je důležité zvážit hned několik faktorů. Důležitý je samozřejmě výběr banky – sledovat byste měli především úrokovou sazbu a podmínky.
Zvolit můžete i zmíněnou družstevní záložnu, musíte se však stát členem družstva. To zahrnuje úhradu členského poplatku. Mnoho lidí lákají výhodnější podmínky kampeliček, nicméně vklad není pojištěn, a můžete tak o něj v případě zkrachování záložny přijít.
Ať už se rozhodnete pro jakoukoli variantu, je třeba si dobře promyslet, na jak dlouho chcete finance uložit. Některé instituce umožňují vklad dokonce jen na pár dní. Nejčastější volbou je doba uložení na 6 či 12 měsíců. Zvolit však samozřejmě můžete i kratší či delší trvání – od pár dní až po několik let.
Volba finančního obnosu
Kromě sledování úrokové sazby je třeba dávat si pozor také na to, jaký je minimální vklad. Ne vždy totiž můžete vložit libovolný obnos peněz. Některé instituce mají jako minimum nastaveno například 1 000 Kč, ovšem tato částka může dosahovat až 100 000 Kč.
U některých termínovaných vkladů si dokonce můžete vybrat, v jaké měně chcete peníze vložit. Běžnou volbou jsou samozřejmě české koruny, ale mnohdy lidé volí eura nebo americké dolary.
Připisování úroků
U jednotlivých institucí a druhů vkladu se může lišit připisování úroku. Pokud zvolíte krátkodobý vklad (do 1 roku), k připsání úroků dochází většinou v den splatnosti. Oproti tomu u dlouhodobých vkladů (5 a více let) může jít o pravidelné připisování, například jednou za tři měsíce.
Pro přehlednost uvádíme také tabulku, která vám ukáže, kolik na úrocích z termínovaného vkladu získáte. Při výpočtu nezapomeňte, že se na úroky vztahuje srážková daň ve výši 15 %, kterou vám banka strhne automaticky před výplatou úroku. Přesnou částku tedy získáte takto: Částka spoření * Roční úrok * 0,85 = čistý měsíční výnos po zdanění. Roční úrok je ale v procentech, proto do výpočtu použijte například „0,0601“ nikoliv „6,01“. A nakonec ještě vynásobíme 0,85 z důvodu 15% zdanění – 0,15 je daň a 0,85 nám zbyde. V tabulce uvádíme výnos za 1 rok.
| Částka | Roční úrok | Výnos po zdanění za 1 rok |
| 10 000 Kč | 5,70 % | 485 Kč |
| 20 000 Kč | 5,70 % | 969 Kč |
| 50 000 Kč | 5,70 % | 2 423 Kč |
| 100 000 Kč | 5,70 % | 4 845 Kč |
| 200 000 Kč | 5,70 % | 9 690 Kč |
| 500 000 Kč | 5,70 % | 24 225 Kč |
| 1 000 000 Kč | 5,70 % | 48 450 Kč |
Účet bez poplatků
Nulové poplatky, zdarma výběry z bankomatu a bonus 3 000 KčHlavní výhody a nevýhody termínovaného vkladu
Hlavní výhoda spočívá v jednoduchosti tohoto řešení. Termínovaný vklad si můžete založit během chvilky a bezplatně. Máte tak jistotu, že dojde k nominálnímu zhodnocení vašich peněz.
Nevýhoda pak spočívá v tom, že na určitou dobu nemáte k vloženým penězům přístup. Mnohdy je nelze vůbec vybrat předčasně, případně je nutné zaplatit vysoký poplatek. Proto je potřeba si to dobře promyslet. Důležité je také zmínit, že z úroků musíte zaplatit srážkovou daň, konkrétně 15 %. To ale samozřejmě platí i pro spořicí účty a jiné alternativy.
Termínovaný vklad je vhodnou volbou pro všechny, kdo chtějí zhodnotit své úspory bez rizika ztráty peněz. Při založení vkladu je však nutné pečlivě zvážit délku fixace a výši úrokové sazby.
