Poslední zasedání bankovní rady České národní banky přineslo snížení základní úrokové sazby o čtvrt procentního bodu z 4,50 % na 4,25 %. Lze tedy očekávat další pokles úroků na spořicích účtech. Kde nejvýhodněji spořit peníze?
Aktualizováno 26. 9. 2024: Další měnověpolitické jednání ČNB, na kterém rada rozhoduje o výši úrokových sazeb se koná 7. listopadu a trhy očekávají spíše zvolnění ve snižování sazeb, možná i dočasné pozastavení nastaveného trendu. Poslední zasedání, které se konalo 25. září, již pošesté v řadě přineslo snížení, podruhé ale jen o čtvrt procentního bodu. I nadále lze očekávat další snižování sazeb na spořicích účtech a proto doporučujeme zvážit přesun prostředků na termínovaný vklad.
Nový účet
Bez poplatků a s bonusem 3 000 KčPřestože se trend již dávno otočil, nejvyšší výnosy na spořicích účtech stále zůstávají kolem 4,5 %, což je poměrně solidní na tak konzervativní nástroj, kterým je spořicí účet. Na rozdíl od termínovaného vkladu máte prostředky stále k dispozici a v porovnání s investičními aktivy se nemusíte obávat nominálního poklesu.
Spořicí účet lze navíc založit online a jeho zřízení zabere pouhých 10–15 minut. Není tedy divu, že nabídka spořicích účtů přitahuje stále více lidí. Rozdíl v tom, že peníze necháte ležet na běžném účtu s nulovým úrokem nebo jim dáte možnost „pracovat“, může totiž být i několik set až tisíc korun za měsíc – viz přehledná tabulka níže.
Nejvýhodnější aktuální nabídka na říjen 2024
Hlavní změny: Fio banka snižuje úroky o 0,4 procentního bodu, Raiffeisenbank a Trinity Bank o 0,3. Max banka se spojuje s CREDITAS. Ostatní banky zatím nechávají úroky na svých spořicích účtech beze změny, a to i přes nepříznivý vývoj ze strany ČNB.
Raiffeisenbank si stále drží vysokou sazbu na svém bonusovém účtu a když provedete 3 platby kartou měsíčně, získáte slušných 4,2 % p. a., a to do zůstatku 0,5–1,5M Kč v závislosti na tom, jaký máte sjednaný běžný účet. Výhodou je, že poskytuje okamžité platby
Trinity Bank snižuje od 7. 10. 2024 úrokovou sazbu na svém produktu Skvělý účet z 4,08 % na 3,78 % p.a., a tato sazba platí do limitu 500 tisíc Kč. Do 1 milionu Kč je úročeno sazbou 3,28 % p.a. a nad 1 milion Kč 3,08 % p.a. Noví klienti mají možnost získat sazbu 4,08 % neomezeně na celý zůstatek na spořicím účtu.
Max banka prošla fúzí s bankou CREDITAS a i nadále nabízí atraktivní úrok 4,20 %, který platí bez dalších podmínek až do výše 500 tisíc Kč. Úspory nad tento limit jsou však úročeny jen nepatrně nižší sazbou 4,00 %. Je to jednoduché a stejně dobře poslouží pro úročení desítek tisíc nebo několika milionů korun.
Partners Banka je novým hráčem na české scéně. Také ale snižuje od 1. 9. 2024 úrok z 4,53 % na 4,16 % p. a. bez limitu výše vkladu. Podmínkou však je, že musíte mít jeden z balíčků „Pro dva“ nebo „Pro rodinu“, případně u balíčku „Pro jednoho“ zaplatit každý měsíc 5x kartou, v opačném případě se po třech měsících sníží sazba na 3 % p.a.
CREDITAS snižuje od 9. 8. 2024 roční úrok z 4,00 % na 3,80 %. Platí bez podmínek, ale jen do 500 tisíc Kč, nad limit je úročeno sazbou 1,20 %. Je to jednoduché a stejně dobře poslouží pro úročení desítek tisíc nebo několika milionů korun.
VÚB banka snižuje od 2. 10. 2024 úrok z 4,60 % ročně na 4,45 %, bez omezení výše vkladu a bez dalších podmínek. Ale pozor – jedná se o slovenskou banku bez poboček v ČR! Navíc je třeba bance dodat potvrzení o daňovém domicilu, aby váš spořicí účet nepodléhal slovenské 19% dani ze zisku, ale pouze té české 15%. Mnoho lidí to možná odradí, protože je čeká jistá administrativa na finančním úřadě a také uhrazení tzv. „kolkové známky“ v hodnotě 100 Kč. Toto vše se tedy vyplatí jen v případě úspor v řádu statisíců.
Nejlepší spořicí účty – srovnání bank
| Banka | Roční úrok | Podmínky využití |
| 🥇 Raiffeisenbank | 4,20 % | do 500 tisíc Kč; 3 platby kartou měsíčně - Raiffeisenbank recenze - Spořicí účet |
| 🥈 Max banka | 4,20 % / 4,00 % | do 500 tisíc Kč / nad limit úrok 4,00 % |
| 🥉 Partners Banka | 4,16 % | s balíčky "Pro dva" nebo "Pro rodinu", jinak 5 plateb kartou měsíčně |
Založení účtu
Založte si chytrý bankovní účet bez poplatků a získejte odměnu 3 000 KčSpoření na 6 měsíců a déle?
Zvažte termínovaný vklad, na kterém máte jistotu úrokové sazby po celou dobu vkladu.Spořicí účty – srovnání bank
| Banka | Roční úrok | Podmínky využití |
| VÚB banka | 4,45 % | POZOR – slovenská banka bez poboček v ČR s nutností prokázat daňový domicil (více informací v textu výše) |
| ČSOB | 4,25 % | do 250 tisíc Kč (pouze 1 účet); 5 plateb kartou měsíčně |
| Fio banka | 3,80 % / 2,80 % | do 200 tisíc Kč / nad limit úročeno 2,80 %, pokud si založíte Fio spořicí účet |
| CREDITAS | 3,80 % / 1,20 % | do 500 tisíc Kč / nad limit úrok 1,20 % |
| Trinity Bank | 3,78 % / 3,28 % | do 500 tisíc Kč / nad limit úrok 3,28 %; pro nové klienty úrok 4,08 % neomezeně |
| UniCredit Bank | 3,75 % / 0,375 % | do 2 milionu Kč; 3 platby kartou měsíčně (jinak 0,375 %); pouze pro nové klienty |
| J&T Banka | 3,50 % | min. vklad 1 milion Kč; výpovědní lhůta 1 den |
| Air Bank | 3,40 % / 0,10 % | do 500 tisíc Kč / do 1 milionu Kč; 5 plateb kartou měsíčně |
| MONETA | 3,20 % / 0,50 % | do 1 milionu Kč / nad limit úrok 0,50 % |
| mBank | 2,75 % | do 2 milionů Kč; nutné mít 4 separátní účty po 500 tisících Kč - mBank recenze |
| Česká spořitelna | 3,00 % / 1,75 % | velmi složitá struktura s 5 úrovněmi |
| Komerční banka | až 4,00 % | velmi složité a nepřehledné |
Proč spořit?
Přestože nám úspory každoročně užírá inflace a je čím dál složitější je uchránit, spoření je naprosto klíčové jak z hlediska finanční gramotnosti, tak čistě pragmaticky. Mít nějaké peníze bokem „na horší časy“ totiž znamená, že nemusíte trnout, že se něco pokazí a vy se budete muset třeba zadlužit a splácet vysoké úroky. Ano, můžete namítnout, že peníze radši utratíte, než se nechat „obrat inflací“, ale to zkrátka není dobrý finanční návyk. I z dlouhodobého hlediska je lepší nějaké úspory mít a naučit se je ochránit, než se „bránit“ tak, že půjdete a všechno utratíte.
Spořicí účet může být skvělým způsobem, jak si zajistit finanční rezervu. A díky až 4% úroku vám tato rezerva nebude jen ležet ladem, ale získáte z ní i zajímavý úrok. Je však nutné si dobře zjistit informace, která banka nabízí na svém spořicím účtu nejvyšší úrok a nejlepší podmínky. Pokud ještě nemáte účet ani u jedné z top 3 bank z naší tabulky, neváhejte. Účet je možné založit online a obvykle je to záležitost na 10–15 minut. A to za těch několik set či dokonce pár tisíc korun za měsíc navíc určitě stojí!
Výnosnost spořicího účtu
Pro lepší přehlednost uvádíme také jednoduchou tabulku, která vám napoví, kolik na úrocích získáte. Při výpočtu ale nezapomeňte, že na veškeré úroky se vztahuje 15% srážková daň – tu vám banka strhne automaticky v momentě výplaty úroku.
Orientační výpočet je tedy následující: Částka * Roční úrok / 12 * 0,85 = čistý měsíční výnos po zdanění. Roční úrok se uvádí v procentech (což jinými slovy znamená „děleno stem“), do výpočtu je proto nutné použít např. „0,042“ nikoliv „4,20“. Poté dělíme 12, protože úroky se většinou připisují poslední den v měsíci.
Výpočet pro daný měsíc lze zpřesnit tím, že místo 12 (měsíci) dělíme 365 (dny) a vynásobíme přesným počtem dní v daném měsíci (28, 30 nebo 31). Pro orientační výpočet níže je použita střední hodnota. Úplně nakonec násobíme 0,85 z důvodu 15% zdanění – 0,15 je daň a 0,85 nám zbyde. Příklad: 100 000 Kč * 0,042 / 12 * 0,85 = 297,50 Kč za měsíc.
| Částka | Roční úrok | Výnos po zdanění za měsíc |
| 10 000 Kč | 4,20 % | 29,75 Kč |
| 20 000 Kč | 4,20 % | 59,50 Kč |
| 50 000 Kč | 4,20 % | 148,75 Kč |
| 100 000 Kč | 4,20 % | 297,50 Kč |
| 200 000 Kč | 4,20 % | 595,00 Kč |
| 500 000 Kč | 4,20 % | 1 487,50 Kč |
| 1 000 000 Kč | 4,20 % | 2 975,00 Kč |
Účet bez poplatků
Nulové poplatky, zdarma výběry z bankomatu a bonus 3 000 KčČasto se ptáte
1️⃣ Jaký je nejlepší spořicí účet?
Nejvýhodnější spořicí účty nabídnou zhodnocení až 4 % ročně, a to bez limitu výše vkladu a dalších podmínek. Přehled nejlepších spořicích účtů najdete v přehledné tabulce v sekci srovnání bank. Tabulku pro vás pravidelně aktualizujeme, budete tak mít jistotu aktuálních informací a nejvýhodnějšího spoření.
2️⃣ Jak funguje spořicí účet?
Spořicí účet je podobný jako běžný bankovní účet, pár rozdílů tu ale je. Běžný účet slouží primárně k platebnímu styku, mívá tedy v tomto ohledu daleko širší možnosti. K běžnému účtu vám například banka vydá platební kartu, kterou ke spořicím účtům většinou nenabízí. Ale spořicí účty mají zase výrazně vyšší úrokové sazby.
3️⃣ Jaké jsou úroky na spořicích účtech?
Úrokové sazby na spořicích účtech se budou v říjnu 2024 pohybovat kolem 4 %. To je ale spíš horní hranice a většina bank nabízí roční úrok v rozmezí 3–4 %, většinou ještě v kombinaci s limitem pro vklad. Úspory nad tento limit už danou sazbou neúročí, z toho důvodu doporučujeme mít více spořicích účtů a vklady převádět podle aktuální situace.
