Spoření pro děti: Které bankovní produkty jsou pro ně nejlepší?

Spoření na děti má smysl zejména dlouhodobě, pomáhá budovat finanční rezervu na studium, bydlení či jiné výdaje. Finance lze ukládat různými nástroji: dětský běžný účet, spořicí účet, stavební spoření, investice či penzijní spoření. U každého je třeba zvážit výhody a nevýhody, například garantované výnosy versus riziko, nebo dostupnost finančních prostředků. Níže jednotlivé produkty popisujeme s ohledem na spoření pro děti a uvádíme jejich hlavní přednosti i omezení.

Běžný dětský účet

Výhody: Dětský účet umožňuje dítěti mít vlastní platební kartu a spravovat kapesné. Účet je obvykle bez poplatků za vedení a může zahrnovat vzdělávací funkce (například rodič vidí útraty dítěte). Dětské účty jsou zdarma a pomáhají děti učit hospodařit s penězi. Některé banky navíc nabízejí odměny za pravidelné platby kartou.
Nevýhody: Úrok z běžného dětského účtu bývá velmi nízký nebo nulový, reálně tak peníze „vůbec nepracují“. V době vysoké inflace dítěte prostředky na účtu postupně ztrácejí hodnotu. Účet pro děti také nezajišťuje výrazný finanční růst, ale slouží spíše k uložení a kontrolovanému výdeji peněz.

Založte si nový účet

Bez poplatků a navíc s bonusem 3 000 Kč.

Založit účet

Spořicí účet

Výhody: Spořicí účet nabízí bezpečné zhodnocení peněz nad inflací. Vklady jsou státem pojištěné a lze je kdykoli vybrat. Mnohé banky dnes nabízí dětem u spořicích účtů zvýšenou úrokovou sazbu – například ČS spořitelna propaguje dětský spořicí účet s úrokem až 4,05 % ročně, Moneta nabízí 2,9 % (do určité částky). Úrok pomůže dětem pomalu navýšit úspory, navíc spoření lze nastavit pravidelně (například převodem kapesného).
Nevýhody: Aktuálně jsou i tyto zvýšené úroky nižší než historická inflace, takže reálný výnos nemusí vždy překrýt růst životních nákladů. Na spořicím účtu se peníze „vázaně“ spoří, ale zůstatek je běžně k dispozici a absence rizika je ale vykoupena tím, že výnosy bývají málo dynamické. U větších částek může banky nabídnout vyšší sazbu pouze do stanoveného limitu (například 2,9 % jen do 100 000 Kč).

Stavební spoření

Výhody: Stavebko pro děti je v ČR dlouhodobě oblíbené díky státní prémii a relativně stabilním výnosům. Pro získání maximální podpory je potřeba naspořit alespoň 20 000 Kč. Od státu v tom případě dostanete 1 000 Kč. Z praktického hlediska tak může průměrné roční zhodnocení dosáhnout kolem 5 %. Některé banky dokonce kompenzují nedávné snížení státní podpory „z vlastní kapsy“, záleží však vždy na nabídce konkrétní banky. Peníze jsou při správném nastavení úroků garantované, výnos se tedy nemění tržně. Dětské stavební spoření se často využívá k budoucímu financování bydlení či rekonstrukce.
Nevýhody: Peníze na stavebním spoření jsou vázány minimálně 6 let (současně se musí dodržet 6letá lhůta pro plnou premií). Dřívější výběr znamená ztrátu státní podpory. Navíc poplatky za uzavření a vedení smlouvy mírně snižují reálný zisk. Z dlouhodobého hlediska bývá výsledný výnos nižší než u investic (kompenzovaný však minimálním rizikem).

Investice (podílové fondy, akcie)

Výhody: Investice do fondů nebo přímo do akcií mohou dlouhodobě překonat růst inflace i výnosy spořicích produktů. Historicky akciové trhy dosahují několikaprocentních zhodnocení ročně (běžně kolem 5–8 % p.a.), což znamená, že prostředky mohou podstatně vyrůst. Tím se dají pro rodinu dosáhnout vyššího kapitálu, což je vhodné např. pro financování vysoké školy nebo bydlení. Děti se tak mohou brzy naučit hodnotu investičního rizika. Investovat lze i pravidelně malými částkami (například do ETF fondů), rozložit tak riziko a učit děti trpělivosti.
Nevýhody: Investování přináší riziko ztrát, cena fondů či akcií kolísá. Krátkodobě se může hodnota investice snížit a návratnost není garantovaná. Pro začínající spořitele (či jejich rodiče) je nutné mít dostatek informací, časový horizont a ochotu riziko tolerovat. Také je potřeba počítat s poplatky za správu fondu či obchodování. Na druhou stranu pro děti je důležité znát i tuto stránku spoření.

Začnete investovat

Prozkoumejte investiční platformu, kde můžete kopírovat kroky zkušených investorů.

Investovat

Penzijní spoření (doplňkové penzijní spoření)

Výhody: Penzijní připojištění pro děti nabízejí především státní příspěvek 230 Kč z každé 1 000 Kč přispěné částky. Peníze lze využít až po dovršení 18 let (tedy po zletilosti). Podstatná je i daňová výhoda: výnosy nejsou zdaněny, což mírně zvyšuje zisk nad běžné spoření. Uzavření penzijního připojištění bývá bez vstupních poplatků a můžete smlouvu průběžně doplňovat.
Nevýhody: Hlavní omezení je vázací lhůta: peníze můžete vybrat až po 18. narozeninách dítěte a nejdříve po deseti letech spoření. Navíc lze v 18 letech vybrat pouze jednu třetinu naspořené částky, zbytek je blokován do důchodu. Zásadním rizikem je také to, že stát může v budoucnu podmínky změnit (např. snížit příspěvek). Proto DPS u dětí někdy bankéři příliš nedoporučují, i když příspěvek vypadá lákavě, omezení v přístupu k penězům může být nevýhodné.

Produkt	Výhody	Nevýhody
Běžný dětský účet	zdarma, naučí dítě pracovat s kartou a rozpočtem	téměř žádný úrok, v době inflace peníze ztrácí hodnotu
Spořicí účet	státem pojištěný, úročí více než běžný účet (např. 2,9–4 % p.a.)	nízký či nulový úrok nad rámec bonusů, nižší výnos než u investic
Stavební spoření	státní podpora (10 % vklad + bonusy), stabilní zisk (~5 % p.a.)	prostředky jsou minimálně 6 let vázány, poplatky a daň z výnosu
Investice (fondy/akcie)	potenciál vyšších výnosů (dlouhodobě 5–8 % p.a.), peníze rostou výrazně rychleji než v bankovních produktech	riziko kolísání kurzu, složitější orientace, může dojít i ke ztrátě
Penzijní spoření (DPS)	státní bonus 230 Kč ze 1 000 Kč, daňově zvýhodněné spoření	nelze dříve než v 18 letech vybrat celý vklad (po 10 letech max. 1/3)

Každý produkt má své klady a zápory (viz přehledná tabulka). Pro děti je obvykle nejlepší začít běžným účtem (bez poplatku a s kartou) a k tomu spořicím účtem s výhodnou sazbou. Další vklad lze zvážit právě do stavebního spoření (pro bonus od státu) a případně částečně do fondů či ETF pro vyšší výnos. Mám pro vás ale doporučení – vzdělejte se v oblasti osobních financí, ať už formou článků nebo konzultací s odborníkem, abyste vybrali nejvhodnější strategie pro spoření dětí.

Závěr

Pro děti se obecně vyplatí kombinovat produkty. Běžný účet sice nic nevydělá, ale dítě naučí finanční gramotnosti. Spořící účet i stavební spoření nabízí jisté výnosy a státní podpory, a jsou vhodné pro pravidelné spoření (zvláště pokud vychytáte zvýhodněné sazby). Investice do fondů akcií jsou vhodné na ještě delší horizont: mohou přinést vyšší zhodnocení, ale nelze je bez rizika považovat za zaručené. Dětské penzijní spoření („penzijko“) doporučuji využít spíše se zdrženlivostí, sice navyšuje vklad díky bonusu, ale peníze jsou do budoucna značně svázané.

Klíčové je začít brzy a spořit dlouhodobě, čas totiž zhodnocení výrazně pomáhá. Doporučuji proto všem rodičům založit dítěti účet či spořicí produkt, stanovit si cíle (například kolo, studium, první bydlení) a prostřednictvím vhodné kombinace produktů maximalizovat celkový přínos spoření, přičemž vždy zohlednit rizika a podmínky každé možnosti.