Už vás nebaví stále se zvyšující cena povinného ručení? Přečtěte si tipy, jak ušetřit a využít všech možností, které se nabízejí. Ušetřit se dá opravdu hodně. Placení se ale vyhnout nelze, protože povinnost sjednat pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla má podle zákona č. 168/1999 Sb. každý jeho majitel. Zákon zároveň zřizuje Českou kancelář pojistitelů, která sdružuje jednotlivé subjekty, které pojištění poskytují.
Trocha statistiky
V České kanceláři pojistitelů je registrováno na 12 pojišťoven, které poskytují pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. K 2. lednu 2023 bylo pojištěno celkem 9 052 574 automobilů. Nejvíce pojistek povinného ručení má uzavřeno Generali Česká pojišťovna (2 197 764), následují ji Kooperativa pojišťovna (1 623 889), Česká podnikatelská pojišťovna (1 456 359) a Allianz pojišťovna (1 090 280).[1]
Jaký je rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním
Zásadní rozdíl mezi pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla a havarijním pojištěním je v tom, na co se vztahuje případné plnění. Pokud máte sjednanou havarijní pojistku a budete mít se svým vozidlem havárii, nebo vám ho někdo ukradne, případně poničí živelná událost, lze tuto pojistku využít. Její sjednání je dobrovolné a vyplatí se zejména pro nová auta.
Naproti tomu povinné ručení, tedy pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, nařizuje zákon a jeho plnění se vztahuje na škody, které způsobíte vy svým vozidlem. Hlavním úkolem tohoto pojištění je pojistná ochrana zdraví a majetku třetích osob. Existenci tohoto pojištění lze prokázat tzv. zelenou kartou, která má mezinárodní platnost.
Zákon stanovuje nejnižší povinnou hranici limitu plnění pojistitele při jedné škodné události ve výši 35 milionů korun při škodě na zdraví a 35 milionů při škodě na majetku. Horní hranici si pak určují samy jednotlivé pojišťovny. A které škody jsou z pojištění hrazeny? Jsou to především:
- škoda na zdraví nebo usmrcení třetích osob
- škoda vzniklá poškozením, zničením, ztrátou věcí
- ušlý zisk
- náklady spojené s právním zastoupením
Co má vliv na cenu povinného ručení
Tak jako cena životního pojištění není jednotná, stejně i u povinného ručení se lze setkat s různými cenami, které jsou ovlivněny několika faktory. Těmi zásadními jsou:
- výkon a objem motoru pojištěného vozidla
- věk a bydliště řidiče
Z toho vyplývá, že co pojistník, to jiná roční sazba pojištění. Například v Praze si řidiči za povinné ručení připlatí, protože zde existuje vyšší riziko nehody.
Srovnávač pojištění a online kalkulačka
Cena povinného ručení se počítá individuálně podle mnoha faktorů (viz seznam níže v článku). Pro přesný výpočet ceny pojištění je potřeba zadat SPZ a další údaje, což můžete udělat v dalším kroku po kliknutí na zelené tlačítko níže.
Nejlevnější povinné ručení
Rychlý výpočet povinného ručení online. Získáte cenu přímo pro vás.Bonus a malus
U ceny pojištění se dále zohledňuje tzv. bonus a malus. Bonusem je míněna sleva na pojistném v procentech, a to za délku sjednaného povinného ručení bez pojistných událostí. V praxi to znamená, že čím bezpečněji řidič jezdí, tím má pojistku levnější. Výše bonusu může dosáhnout až 50 % (tj. 5 % za každý rok jízdy bez nehody).
Naproti tomu malus se uplatní, pokud nějakou nehodu svým vozidlem zaviníte. Pojišťovny ho stanovují různě, od 12 do 36 měsíců, přičemž výše malusu může být až 150 %, čímž se cena pojištění zvýší 2,5krát. Obvykle se malus praktikuje tak, že v případě zavinění autonehody pojišťovna odečte od bonusu daný počet měsíců, čímž se zmenší výše procenta, které povinné ručení zlevňuje.
Bonusy a malusy zůstávají pojistníkovi, i když mění pojišťovnu. Česká kancelář pojistitelů vede databázi Bonus/Malus, do nichž údaje přidávají jednotlivé pojišťovny. Pravidla pro stanovení Bonus/Malus jsou dána zákonem č. 168/1999 Sb. V pojišťovně je možné si požádat o vydání potvrzení o škodném průběhu, které obsahuje přehled pojištění a přehled případných pojistných událostí.
Jak ušetřit při sjednání povinného ručení
Je celkem pochopitelné, že při platbách pojištění odpovědnosti z provozu vozidla každý rád ušetří nějakou tu korunu. Začíná to výběrem správné pojišťovny a pokračuje třeba tím, kdo bude pojistníkem nebo kde máte trvalé bydliště.
Věk řidiče
V České republice totiž platí, že majitel vozidla nemusí být zároveň pojistníkem, tedy tím, kdo povinné ručení sjedná. Toto se dá docela dobře využít tehdy, máte-li v rodině rodiče nebo prarodiče s řidičským oprávněním a vyježděným bonusem. Věk totiž hraje ve sjednání povinného ručení docela důležitou úlohu.
Finančně se vyplatí už i to, když pojistku uzavře osoba, která nemá věk rizikového řidiče. Ten je obvykle do věku 25 až 30 let, případně nad 60 let. Rizikovými osobami jsou i řidiči z povolání a dále fyzické osoby, které mají na svém kontě už několik škodných událostí. U profesionálních řidičů je rizikovost dána tím, že jsou na cestách obvykle každý den, tudíž zde existuje vyšší riziko nehody.
Trvalé bydliště
Majitelé vozidel, kteří bydlí ve větších městech, si obvykle na povinném ručení připlatí. Je to dáno vyšším rizikem způsobení dopravní nehody. Ve městech je hustší doprava na rozdíl od malých obcí. Ti, co žijí na vesnici, mají zpravidla pojištění levnější.
Frekvence placení pojistného
Cenu povinného ručení ovlivňuje i to, v jakých splátkách se rozhodnete pojistné platit. Pokud měsíčně či čtvrtletně, může se klidně stát, že si připlatíte oproti roční frekvenci placení.
Více aut, levnější pojištění
Někdy se dá ušetřit na povinném ručení i tehdy, máte-li v rodině více automobilů. Některé pojišťovny nabízejí slevu, pokud je všechny dáte na jednu smlouvu. Slevu vám možná pojišťovna dá i tehdy, když už u ní budete mít sjednáno jiné pojištění – životní či pojištění nemovitosti.
Vyšší plnění, dražší pojištění
Základní pojistné plnění zákon stanovuje ve výši 35 milionů. Samozřejmě, že si můžete dát do pojistky vyšší plnění podle nabídek pojišťoven. Pak ale počítejte s tím, že si na něm něco připlatíte. Ale zase je třeba se na to podívat z jiného úhlu pohledu. Bude těch 35 milionů dostatečně velkým plněním? Co když vlastní neopatrností vjedete automobilem do cesty vlakové soupravě na železničním přejezdu? Bude vám těch 35 milionů opravdu stačit? Vlak vykolejí a zraní se v něm hned několik osob. Náhoda je blbec.
Online sjednání
Je pravděpodobné, že při online sjednání povinného ručení zaplatíte méně, než kdybyste si ho šli vyřídit na pobočku k přepážce, u které vás obslouží pracovník pojišťovny. Tady ale záleží na podmínkách konkrétní pojišťovny, takže nejlepší je na internetu ve srovnávačích porovnat jednotlivé nabídky.
Co je výhodné si připojistit
Každý řidič je rád, když si sjedná co nejlevnější povinné ručení. Existují ale situace, u kterých není radno šetřit. Týká se to především výše pojistného krytí a možností si připojistit třeba odtah vozidla nebo přední sklo. Některé pojišťovny tyto varianty nabízejí k povinnému ručení a rozhodně stojí za to o nich přemýšlet.
Proč si nechat pojištění každoročně přepracovat
Každým rokem jsou majitelé vozidel nemile překvapeni ze zvyšování cen povinného ručení. A ptají se, kde je ten slíbený bonus za bezeškodní průběh pojištění? V mnoha případech se však už dostali na maximální bonus a pojištění se jim bude nyní jen zdražovat. Stávajícím klientům se proto vyplatí nechat si svou pojistku odpovědnosti z provozu vozidla předělat. Nejlépe tak, že přejdou k jiné pojišťovně.
Je však třeba dodržovat určitá pravidla. Ta se týkají výpovědní lhůty. Výpověď smlouvy o povinném ručení je nutné pojišťovně zaslat ve lhůtě 6 týdnů před výročím smlouvy, případně do 1 měsíce od oznámení změny výše pojistného.
