Platba QR kódem: Jak ho vygenerovat a jak zaplatit?

Bezhotovostní platby jsou stále oblíbenější. Trendem jsou teď platby pomocí QR kódu. Během prvního pololetí letošního roku tvořily téměř polovinu všech mezibankovních převodů. Jak se platí pomocí QR kódu a jak jej vytvořit?

Jak se platí přes QR kód?

QR je zkratka pro „Quick Response“ (v překladu „rychlá odezva“). Tento kód, který v sobě skrývá stovky informací, vynalezli japonští inženýři Masahiro Hara a Takayuki Nagaya v 90. letech. Hlavní funkcí mělo být rychlé bezkontaktní placení, což se povedlo. Jejich popularita se rychle rozšířila po celém světě. Jsou totiž skvělou alternativou k tradiční platbě kartou.^[1]

U platebních karet se hradí nemalý poplatek (výše poplatku se odvíjí od typu karty). QR kód funguje jako rychlý bankovní převod a obchodníci tak nemusí řešit poplatky karetním asociacím Mastercard nebo Visa.

Pro platbu QR kódem je potřeba chytrý telefon a mobilní aplikace vaší banky, prostřednictvím které můžete provádět obvyklé bankovní příkazy i QR platby. Většina bankovních aplikací má možnost provádět platby pomocí QR kódu kdykoli a odkudkoli, pokud jste právě online. Platba je tímto způsobem rychlá, jednoduchá a bezkontaktní. Ve chvíli, kdy naskenujete QR kód, který vám obchodník ukáže, stačí potvrdit transakci a máte zaplaceno.

Jak otevřít QR kód v mobilu?

Platit pomocí QR kódu je velmi snadné a rychlé. Některé telefony (například iPhone) jsou schopné detekovat platební údaje přečtením kódu pouze pomocí zabudovaného fotoaparátu. Pokud váš telefon neotevře bankovní aplikaci automaticky, otevřete ji ručně a vyberte možnost „číst QR“ či „skenovat“. Pak už stačí namířit fotoaparát na QR kód, zkontrolovat předvyplněné údaje, potvrdit a částka se okamžitě odešle z vašeho bankovního účtu. Platbu je možné provést i tak, že si ve své aplikaci vygenerujete vlastní QR kód, který si načte prodejce.

Pro platby QR kódem můžete využít kromě bankovních aplikací také speciální platební aplikace. Světově nejúspěšnější jsou WeChat Pay a Alipay. V Česku dominují aplikace Qerko a OneMenu (zaměřující se zatím primárně na oblast gastronomie). Do těchto aplikací je nutné při registraci jednorázově zadat vaše osobní údaje, platební kartu a e-mail. Následně stačí načíst QR kód u stolu v restauraci, potvrdit platbu a částka se strhne z vaší platební karty zadané v aplikaci. Účtenka vám poté přijde na uvedený e-mail.

Jak vytvořit QR kód pro platbu?

Stejně jako samotné placení je i vytvoření QR kódu pro platbu velmi jednoduché. Stačí k tomu použít příslušný generátor, ať už ve vaší aplikaci pro platby pomocí QR kódu nebo přímo v bankovní aplikaci.

Jak vytvořit QR kód pro platbu krok za krokem:

Otevřete příslušnou aplikaci, která vám umožňuje platit QR kódem.
Zadejte zprávu pro příjemce
Vyplňte číslo účtu, na které mají být poslány peníze, a částku.
Překontrolujte všechny uvedené údaje, klikněte na tlačítko „Vygenerovat QR kód“ a uložte obrázek, který můžete následně sdílet.

Výše uvedený návod vytvoří QR kód pro všechny bankovní aplikace (Air bank, Raiffeisenbank, Fio banka, Komerční banka, Moneta a další).

Jak dlouho je platný QR kód?

Statické QR kódy

Tyto kódy jsou určené pro platbu bez vazby na externí službu. Obsahují v sobě platební údaje (číslo účtu, variabilní symbol, částku apod.). Tyto kódy nevyprší. Můžete je naskenovat i za rok.

QR kód určený pro platbu, tzv. QR Platba nebo Pay by square, nemá pevně stanovenou „platnost“. Jeho funkčnost je však vázána s údaji, které obsahuje, především pak s datem splatnosti platby, které je v něm zakódováno. Pokud zaplatíte po datu splatnosti, banka platbu provede, ale pozdní úhrada může mít vliv na vztah s příjemcem (například penále za pozdní provedení platby).

Pozor také na změnu údajů. Pokud se změní číslo účtu příjemce, variabilní symbol nebo částka k úhradě, starý QR kód bude odkazovat na původní údaje a je třeba vygenerovat kód nový. To provedete stejným způsobem, podle výše uvedeného návodu.

Spojení s okamžitými platbami

QR kód sám o sobě je pouze nosičem informací (textový řetězec s číslem účtu, kódem banky a částkou). Kouzlo rychlosti spočívá v tom, že většina českých bank dnes QR platby automaticky odesílá jako okamžité platby. To znamená, že jakmile kód naskenujete a potvrdíte, peníze dorazí na účet příjemce v jiné bance během několika sekund, a to i o víkendech nebo o půlnoci. Pro obchodníky je to obrovská výhoda oproti běžným terminálům, kde na peníze z platebních karet často čekají i několik dní.

Dynamické QR kódy pro platbu (používané platebními branami)

Tyto kódy přesměrují uživatele na platební bránu, kde je platba dokončena. Omezující jsou zde tyto faktory:

Expirace platby: QR kód sice bude fungovat „věčně“, ale odkaz, na který vede, může mít nastavenou dobu expirace. Platební brány mají zpravidla aktivní odkazy pouze 7 dní nebo jiný časový limit (od 30 minut do 7 dnů). Po uplynutí této doby již není možné platbu dokončit a je třeba vygenerovat nový QR kód pomocí výše uvedeného návodu.
Zrušení objednávky: QR kód spojený s konkrétní objednávkou/fakturou se zruší ve chvíli, kdy je objednávka/faktura zrušena nebo je uhrazena jiným způsobem.

Na co si dát pozor?

S rostoucí popularitou QR plateb roste i vynalézavost podvodníků. Objevil se nový typ phishingu nazvaný quishing (QR phishing). Útočníci při něm nahrazují legitimní QR kódy svými vlastními – například na parkovacích automatech, sdílených koloběžkách nebo podvržených fakturách. Po naskenování vás kód místo platební brány přesměruje na falešnou stránku, která z vás vyláká přihlašovací údaje do bankovnictví. Před každým potvrzením platby v bankovní aplikaci proto vždy pečlivě zkontrolujte číslo účtu příjemce a částku. Bezpečnostní výhodou QR platby je, že bez vašeho biometrického ověření (otisk prstu, Face ID) nebo PINu v aplikaci peníze nikdy neodejdou.

Výhody a nevýhody QR plateb pro obchodníky

Pro prodejce a poskytovatele služeb představují QR platby skvělou příležitost, jak ušetřit. Hlavním benefitem je absence vysokých transakčních poplatků karetním asociacím a nákladů na pronájem fyzického platebního terminálu. Peníze navíc díky okamžitým platbám dorazí na účet během několika sekund, což výrazně zlepšuje cash flow. Na druhou stranu nevýhodou zůstává závislost na připojení k internetu a chytrém telefonu kupujícího – pokud má zákazník vybitý telefon nebo nemá mobilní data, platbu neprovede. Pro obchodníky to zároveň znamená nutnost mít správně nastavenou pokladnu nebo generátor, aby se předešlo chybám při zadávání částek.

Jaká je budoucnost placení přes QR kódy?

Rozvoj QR plateb v Česku i ve světě nadále zrychluje. Do budoucna se očekává ještě hlubší integrace do e-shopů i kamenných prodejen, kde by měly QR kódy částečně nahradit tradiční plastové karty. Velkým tématem je také standardizace přeshraničních QR plateb v rámci Evropské unie, která by cestujícím umožnila snadno a bez poplatků platit v zahraničí přímo ze své domácí bankovní aplikace. S nástupem AI a automatizace se navíc rozšiřuje využití dynamických QR kódů, které dokážou automaticky propojit platbu s věrnostním programem, uplatnit slevový kupón nebo okamžitě vystavit elektronickou účtenku bez nutnosti jakéhokoli papírování.