Na co všechno koukají banky při posuzování, zda vám půjčí? Máme informace ze zákulisí

Žádáte si o půjčku a nejste si jisti, co všechno banka při schvalování kontroluje? Průzkum z bankovního „zákulisí“ ukazuje, že kromě známých věcí jako exekuce nebo nesplácené závazky sledují banky i méně obvyklé ukazatele. Například regulérní sázení či opožděné platby za telefon se také do hodnocení vaší bonity počítají. Naopak fakt, že jste dřívější úvěr řádně splatili, může vaší žádosti výrazně pomoci. Přinášíme přehled klíčových faktorů, které ovlivňují šance na schválení úvěru.

Co musím splnit, abych dostal půjčku?

1. Hazardní hry a rizikové investice

Banky běžně zkoumají vaše bankovní výpisy a vyhodnocují, kam posíláte peníze. Výdaje na sázení, například kurzy, tipování či nákupy kryptoměn vnímají jako rizikové chování. Příležitostné jednorázové sázky obvykle tolerují, ale pravidelné nebo vysoké hazardní výdaje jsou pro ně alarmem. Prosté sázení může stačit na zamítnutí úvěru, jelikož se žadatel jeví jako nespolehlivý.

Zjednodušeně platí, že pokud „prosázíte“ plat a nemáte z čeho splácet, máte na problém zaděláno. Pro žadatele to může znamenat přísnější podmínky nebo zcela zamítnutou žádost. Naopak absence rizikových výdajů zvyšuje šanci na nižší úrok a příznivější posouzení.

2. Opožděné platby za služby (mobil, internet, energie)

Každá opožděná faktura se může projevit v registru dlužníků. Pokud zapomenete zaplatit například účet za telefon či internet, mobilní operátor nebo dodavatel energie to může nahlásit do registru SOLUS. I za malý nedoplatek tak získáte „černý puntík“ a banka jej vyhodnotí jako selhání platební morálky. Takový negativní záznam zůstane evidován i několik let a může komplikovat získání nové půjčky. Banky dokonce říkají, že „zůstáváte podezřelí“, dokud dluh nevyřešíte.

Na druhou stranu, pokud máte dlouhodobě stabilní a vysoký příjem, menší prodlevu v platbě banky často prominou. Nicméně opakované nebo výrazné zpoždění či více dlužných faktur vaši bonitu výrazně snižuje a banky k tomu přistupují stejně důrazně jako ke špatným splátkám úvěru. Závěrem k platbám za služby, dbejte na včasné úhrady všech pravidelných výdajů.

Odložené platby: Jak fungují a kdy je můžete výhodně využít?

3. Úvěrová historie a registr dlužníků

Banky pečlivě posuzují vaši úvěrovou historii. Prohlédnou si všechny dostupné registry – Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr (NRKI), Centrální registr úvěrů, SOLUS, exekuční rejstřík i insolvenční rejstřík. Z těchto zdrojů zjistí, jaké úvěry a závazky právě splácíte a jak jste spláceli v minulosti.

Pokud jste měli úvěr a spláceli jste ho včas, je to pro ně signál spolehlivosti. Naopak záznam o nesplácení je červenou vlajkou a žádost se může rovnou zamítnout. Obecně platí, že dobrá úvěrová historie zvyšuje vaši bonitu, zatímco absence historie neznamená automaticky negativum, ale u banky nemůžete získat „bonusové body“. Banky často nejdříve posuzují, jak jste spláceli předchozí úvěry a pokud zjistí, že jste žádný úvěr nikdy neměli, jste pro ně stejnou záhadou jako žadatel s dluhy. Nemohou vám tak dát žádné body navíc. Na druhou stranu, řádné splacení minulého úvěru posílí vaši důvěryhodnost. Čistý profil s historií a bez negativního záznamu vám tedy při získávání další půjčky hodně pomůže.

4. Příjmy, výdaje a životní minimum

Zásadní je poměr vašich příjmů a výdajů. Banky ověřují pravidelné měsíční příjmy a porovnají je s běžnými výdaji. Do výdajů se počítají hlavně náklady na bydlení a život, jako jsou nájem či hypotéka, energie, pojištění, spoření, leasing a alimenty. Na základě toho vypočítají tzv. životní minimum, tedy částku, která vám musí zůstat poté, co zaplatíte všechny běžné výdaje včetně splátky žádoucího úvěru. Čím vyšší máte „čistý“ disponibilní příjem, tím lépe pro vás i banku.

Nízké životní minimum či dokonce deficit, naopak znamená, že byste úvěr dobře nespláceli. Pokud vám po zaplacení nezbyde dost peněz na splátku, banka půjčku neschválí. Naopak vyšší a stabilní příjem, případně doplňující (pronájem nemovitosti, práce na DPP), výrazně zvyšuje šance na schválení a na lepší úrok. Zkrátka cílem je mít co nejméně nevyhovujících závazků. Banky si často vyžádají potvrzení o příjmu z práce nebo daňové přiznání a chtějí vidět, že po odečtení všech povinností zůstane dostatek rezervy.

mBank recenze v roce 2025

5. Osobní situace a další životní faktory

Kromě financí zkoumají banky i sociální aspekty. Statisticky mají lepší bonitu lidé s vyšší kvalifikací a stabilním zaměstnáním. Věkové ohodnocení je složitější, ale obecně platí, že ani extrémně nízký, ani hodně vysoký věk není výhrou. Ideál je samozřejmě středně produktivní věk a co nejdelší doba do důchodu.

Banky berou v potaz i rodinný stav (spoludlužník v domácnosti, počet dětí apod.), jelikož rodičům s dětmi zpravidla ponechají vyšší životní minimum z důvodu vyšších nákladů. Důležitá je také stabilita zaměstnání, jelikož dlouhodobá smlouva či spousta let ve stejném oboru působí lépe než náhlá změna či OSVČ se slabými tržbami.

U hypotečních úvěrů pak platí přísnější měřítko – na hypotéku už banky vyžadují extrémně čisté registry a třeba i spolužadatele (u vysokoúvěrových žádostí). Když to shrnu, čistou úvěrovou historií, stabilním zaměstnáním a absencí rizikových výdajů zaujmete banku nejvíce a zvýšit tak vaše šance.

Nejlepší nebankovní půjčky: Srovnání 2025

Závěr

Pojďme si to tedy shrnout. Banky při rozhodování fakticky mapují vaši finanční minulost a přítomnost do nejmenších detailů. Kromě standardních ukazatelů (příjem, dluhy, exekuce) se dívají i na méně známé signály, například jestli pravidelně sázíte nebo zda máte čistou historii bez opožděných splátek. Výsledek může nakonec rozhodnout o výši úrokové sazby nebo dokonce o schválení či zamítnutí úvěru. Nutno dodat, že podobné věci často řeší i společnosti i u nebankovních půjček.

Proto je rozumné si pečlivě hlídat platební morálku a nečinit kroky bez rozmyslu. Vždy však platí obecná rada: udržujte pořádek ve financích, splácejte včas a k půjčování přistupujte zodpovědně – banky to jistě ocení.