Konec bankovní izolace. Dlužníkům vůči státu na speciální účet exekutor nesáhne

Každý z nás se může dostat do finanční tísně, kdy nezbývá nic jiného než si půjčit. Jenže kvůli neočekávané situaci nebo větším výdajům se může lehce stát, že nebudeme schopni splácet. Dlužníci, kteří mají dluh vůči soukromému věřiteli a jsou v exekuci, si mohou založit chráněný účet. Dvě novely zákonů, které už jsou schválené, však mají od roku 2026 ulehčit situaci i lidem, kteří mají dluh vůči státu.^[1]

Co je to chráněný účet?

Chráněný účet je speciální bankovní účet, který vznikl v roce 2021. Jeho účelem je zajistit, aby dlužníkovi v exekuci zůstaly peníze potřebné k běžnému životu. Jakmile se totiž někdo dostane do exekuce, exekutor má přesně stanovený postup, kterého se musí držet.

Pokud exekutor zablokuje běžný účet, kam člověku chodí například výplata nebo důchod, může dlužník požádat banku o založení chráněného účtu. Na něj se pak převádějí částky, které exekuce nesmí postihnout. Majitel účtu s nimi může nakládat podle potřeby. Například na běžné výdaje. A půjčit si v exekuci není nic jednoduchého.

Od roku 2021 si tento účet mohou zřídit jen lidé s dluhy vůči soukromým věřitelům, tedy bankám, nebankovním společnostem či jednotlivcům. Díky tomu se dlužníci nedostávají do ještě větších problémů, protože mají jistotu, že jim zůstane alespoň minimum financí. Problém nastává, když závazky vzniknou vůči státu (například na zdravotním pojištění nebo daních). A právě to se mění od roku 2026.^[2]

Chráněný účet bude dostupný všem dlužníkům

Tento typ účtu si zatím nemohou založit ti, kteří dluží státu nebo veřejné instituci. To se ale od roku 2026 změní. Chráněný účet si budou moci založit i dlužníci, kteří mají dluhy na zdravotním pojištění, daních, místních poplatcích nebo pokutách.

„Nevidím důvod, aby existovaly rozdíly v ochraně práv dlužníků podle toho, jestli exekuci vede soudní exekutor nebo stát. I člověk, který dluží peníze státu, potřebuje stále fungovat v dnešní digitální ekonomice a společnosti. To není dost dobře možné bez fungujícího bankovního účtu. Jsem proto rád, že se podařilo tuto nespravedlnost odstranit,“ vysvětlil ombudsman Stanislav Křeček.

Od ledna 2026 vstupují v platnost dvě novely zákonů, které mají usnadnit život lidem s dluhy. Obě novely už byly schváleny. To znamená, že i při exekuci budou mít například živnostníci, kteří dluží na odvodech, peníze na běžné výdaje.

Nová pravidla pro splácení dluhů na zdravotním pojištění

Další novinka se týká lidí, kteří dluží na zdravotním pojištění a chtějí splátkový kalendář. I když je postupné splácení možné, každá pojišťovna si určuje vlastní podmínky. Kromě toho neexistují jasná pravidla, takže když se dlužník dostane s pojišťovnou do sporu, nemá se jak bránit.

Od ledna se ale situace mění. Nově budou mít pojišťovny povinnost uzavírat s dlužníky veřejnoprávní smlouvu o splácení. Taková smlouva jasně určí, kolik a jak dlouho se bude platit, jakým způsobem, a také co se stane, pokud dlužník splátky nesplní. Pokud někdo zaplatí pozdě nebo nebude platit běžné pojistné, pojišťovna může smlouvu zrušit a zbytek dluhu požadovat ihned.